Welke verzekeringen heb je nodig als zzp'er?

Toen ik mijn bedrijf The Budget Life vier jaar geleden inschreef bij de Kamer van Koophandel, had ik eigenlijk geen idee waar ik aan begon. Ik tikte netjes het inschrijfgeld af en kon vanaf dat moment legaal facturen sturen. Inmiddels ben ik - na drie boetes van de belastingdienst (oeps) - aardig op de hoogte van alle regels omtrent BTW, de kleineondernemersregeling en belasting, maar er is één ding waar ik me eigenlijk nog nooit in heb verdiept: verzekeringen voor ondernemers.

Omdat ik naast mijn werkzaamheden als zzp'er nog 'gewoon' 36 uur in loondienst werk, heb ik altijd het idee gehad dat ik geen verzekeringen nodig heb. Een domme conclusie natuurlijk, dus wat mij betreft werd het de hoogste tijd om me eens te verdiepen in verzekeringen voor zzp'ers.

Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers

De zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers is er één die niet heel duur hoeft te zijn, maar wel erg belangrijk is om te hebben. Op deze manier verminder je je zakelijke aansprakelijkstelling en wordt schade die je vanuit jouw bedrijf aan anderen toebrengt, vergoed.
Stel dat jij fotograaf bent en op locatie bij een klant per ongeluk een vaas van €20.000 omstoot? Voor dit soort ongevallen ben je dan verzekerd.

Let wel op dat je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit en niet een particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Deze laatste vergoedt namelijk geen schade die je vanuit je bedrijf aan anderen toebrengt.

De kosten zijn afhankelijk van het beroep dat je uitvoert en tot welk bedrag je je wilt verzekeren.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Als je in de adviserende dienstverlening werkt (bijvoorbeeld als consultant, advocaat of accountant), houd dan ook rekening met het beroepsaansprakelijkheidsrisico. Als jij nalatig bent, of een vergissing maakt in je advies, kan jouw opdrachtgever namelijk verlies lijden of omzet missen.
Deze financiële schade kan een opdrachtgever op jou verhalen. Met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering ben je hiervoor verzekerd. Je kunt dit zien als een aanvulling op de zakelijke/beroepsaansprakelijkheidsverzekering (hierboven).

Rechtsbijstandverzekering

Kom je in een zakelijk conflict met een opdrachtgever of iemand die je hebt ingehuurd? Dan is het wel handig als je een zakelijke rechtsbijstandverzekering hebt. Juridische hulp bij zakelijke kwesties wordt dan vergoed. Je betaalt maandelijks een premie die precies is afgestemd op jouw beroep en risico.

Zakelijke inventarisverzekering

Werk je - net als ik - aan huis en heb je zakelijke inventaris zoals bijvoorbeeld een laptop of camera die je op de zaak hebt gekocht? Veel verzekeraars maken geen onderscheid tussen privé-eigendommen en zakelijke eigendommen, maar sommige wel. Informeer dus bij je verzekeraar of bij je verzekeringsadviseur of je met een standaard inboedelverzekering ook verzekerd bent voor schade aan je zakelijke eigendommen of dat je een aparte zakelijke inventarisverzekering af moet sluiten.

Als je een kantoorruimte of bedrijfsruimte hebt gehuurd/gekocht, dan heb je sowieso een zakelijke inventarisverzekering nodig.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) staat bekend als de duurste verzekering onder de verzekeringen voor zelfstandige ondernemers. Van collega-zzp'ers die full time voor zichzelf werken, heb ik regelmatig gehoord dat deze verzekering onwijs duur is. Maar ik lees op internet dat dat toch niet altijd het geval hoeft te zijn. Allianz heeft bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering die speciaal voor zzp'ers is en prima te betalen is. Je kunt ervoor kiezen om, bij arbeidsongeschiktheid, te starten met een lagere uitkering en dan bijvoorbeeld na twee jaar een hogere uitkering (of andersom).

De kosten voor een AOV zijn afhankelijk van een aantal factoren, bijvoorbeeld:

• Het deel van je inkomen dat je verzekert
• Vanaf welk % arbeidsongeschiktheid je een uitkering wilt krijgen
• Wanneer je uitkering start en hoe lang deze door moet lopen
• Stijgende uitkering: ja of nee
• Voor welke aanleidingen je je wil verzekeringen (bijv. enkel door een ongeval)

Cyberverzekering

Meerdere zzp-verzekeringen afsluiten

Sluit je meerdere verzekeringen tegelijk af? Niet alleen sluiten de verzekeringen dan goed op elkaar aan, je bent vaak ook voordeliger uit omdat je meerdere verzekeringen in één keer afneemt. Informeer hier dus zeker even naar bij je verzekeraar.

Dit artikel bevat een samenwerking.