Als je in loondienst werkt en ook nog eens via je werkgever pensioen opbouwt, dan denk je misschien dat je niet hoeft om te kijken naar je pensioen. Je krijgt bovendien ook nog eens AOW en dat extra pensioen wordt gewoon door je werkgever geregeld, toch?
Dat klopt, maar een werkgever bouwt vrijwel nooit je volledige pensioen op. Gemiddeld beslaat een werkgeverspensioen tussen de 50% en 70% van het geld dat je uiteindelijk nodig hebt voor je pensioen.
De rest moet je dus zelf opbouwen en als je daar te laat achterkomt, dan kan het zomaar zijn dat je na je pensioen in de geldproblemen komt of langer moet doorwerken. Dat wil je natuurlijk voorkomen! Maar hoe bouw je nu extra pensioen op? Hoeveel moet (en mag!) je dan opbouwen en op welke manieren kan je dat doen? Ik leg het je uit in dit artikel.
Hoeveel extra pensioen mag je opbouwen?
Je kan niet eindeloos geld in je pensioen stoppen. Omdat je ook profiteert van belastingvoordelen als je pensioen opbouwt, is er een grens gesteld aan het maximale bedrag dat je jaarlijks in je pensioen mag stoppen. Dit wordt je jaarruimte genoemd. Hoe hoog die jaarruimte is, is afhankelijk van jouw situatie en wat je verdient. Je kan je jaarruimte berekenen via deze handige tool van Bright Pensioen: de pensioenaanbieder waar ik als ondernemer mijn pensioen opbouw.
Als je weet hoeveel pensioen je werkgever voor je opbouwt en hoe hoog je jaarruimte is, dan weet je dus ook hoeveel geld jij maandelijks nog kan én mag stoppen in een pensioenproduct.
Als je je pensioen gaat opbouwen, dan kan dat op verschillende manieren.
1. Pensioenbeleggen
Zelf kies ik voor pensioenbeleggen om mijn pensioen op te bouwen. Dit lijkt eigenlijk op "normaal" beleggen, maar er is één bijzondere voorwaarde. Je inleg is namelijk fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je over al het geld dat je nu in je pensioen belegt, nog geen belasting hoeft te betalen. Op het moment dat je je pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt en dat ingelegde geld op je rekening wordt gestort, ga je pas belasting betalen. Het voordeel is dat het belastingpercentage over inkomen ná je pensioen, een stuk lager is dan gedurende je werkende leven.
Je stelt het betalen van belasting dus als het ware uit en profiteert daardoor uiteindelijk van een lager belastingpercentage.
Een ander verschil met regulier beleggen, is dat je met pensioenbeleggen niet zomaar bij je geld kan. Je ingelegde geld staat in principe vast tot je pensioen en is niet vrij opneembaar, zoals bij reguliere beleggingsvormen wel het geval is.
Ik doe aan pensioenbeleggen via Bright Pensioen. Ik beleg mijn geld op een pensioenrekening en Bright Pensioen belegt mijn geld weer in duurzame ETF's (zie dat als een verzamelmandje van verschillende bedrijven) en zogenaamde greenbonds (groene obligaties en impactbeleggingen). Elke maand leg ik €450 in op mijn pensioenrekening en dat staat dus in principe tot mijn pensioen vast op die rekening. Het doel? Dat mijn inleg meer waard wordt, waardoor ik straks een mooi bedrag ontvang als pensioen.
2. Pensioensparen
Een andere manier om pensioen op te bouwen én te profiteren van de belastingvoordelen, is door aan pensioensparen te doen. Dit wordt ook wel lijfrentesparen genoemd.
Je stort periodiek of eenmalig een bedrag op een officiële pensioenspaarrekening. Ook hier staat je geld in principe weer vast tot je pensioengerechtigde leeftijd. Doordat je profiteert van spaarrente, hoop je natuurlijk dat je inleg meer waard is geworden wanneer jij met pensioen gaat. Pensioensparen brengt doorgaans minder risico met zich mee dan pensioenbeleggen. Dat betekent ook dat het rendement dat je met pensioensparen kan halen, ook lager is dan bij pensioensparen. Het tegenovergestelde is ook waar: het verlies dat je kan maken met pensioensparen, is ook doorgaans lager dan bij pensioenbeleggen.
Het ligt dus geheel aan jouw situatie en wat je fijn vindt qua risico, waar je uiteindelijk het beste voor kan kiezen. Een combinatie van pensioensparen en pensioenbeleggen, is natuurlijk ook mogelijk.
Ook bij pensioensparen profiteer je van de belastingaftrek, die ik je al uitlegde in voorbeeld 1: pensioenbeleggen.
3. Overige manieren
Er zijn natuurlijk ook andere manieren om geld voor je pensioen te verzamelen. Denk bijvoorbeeld aan het beleggen in vastgoed, je hypotheek versneld en volledig aflossen zodat je minder vaste lasten hebt na je pensioen of door zelf te sparen op een eigen spaarrekening.
Let wel op: deze voorbeelden worden door de Belastingdienst als niet-officiële vormen van pensioen opbouwen gezien. Dat betekent ook dat je niet profiteert van de belastingvoordelen over het geld dat je hier maandelijks voor opzij zet, in tegenstelling tot pensioensparen en pensioenbeleggen.
Hoe bouw jij (extra) pensioen op?
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Bright Pensioen.
Geen opmerkingen
Een reactie posten