Je hypotheek oversluiten: hoe werkt het en hoeveel bespaar je? - The Budget Life | Blog over geld besparen, verdienen & investeren

Theme Layout

Boxed or Wide or Framed

Theme Translation

Display Featured Slider

Featured Slider Styles

Display Trending Posts

Display Instagram Footer

No

Dark or Light Style

Light

Zoeken

Sticky Menubar[On/Off]

on

Preloader[On/Off]

off

Fixed Menu (yes/no)

yes

Sticky Sidebar

on

Infinite Scrolling[On/Off]

off

Post Styles[Simple/List/Grid]

Simple

Featured Slider

Featured

Headers [Header1/Header2]

header2

Je hypotheek oversluiten: hoe werkt het en hoeveel bespaar je?


Hypotheek oversluiten

Vorige week was het precies drie jaar geleden dat ik mijn handtekening onder het koopcontract van mijn huis zette. Als 24-jarig broekie kocht ik in mijn eentje mijn eerste koopappartement. Ook toen was het al vrijwel onmogelijk om in je eentje, als starter, op de overhitte huizenmarkt een huis te kopen. Ik betaalde destijds iets meer dan €175.000 voor mijn appartement en menig persoon verklaarde me voor gek. Zóveel geld voor een flát?! Drie jaar later worden appartementen in mijn flat verkocht voor €250.000. Je snapt dat ik heel blij ben dat ik me toen niet heb laten leiden door meningen van anderen, maar gewoon mijn eigen gevoel volgde en dit appartement kocht.

Nog steeds woon ik hier met veel plezier en heb ik voorlopig ook geen plannen om te verhuizen. De afgelopen jaren heb ik braaf mijn hypotheek afgelost en elke maand €550 overgemaakt naar mijn hypotheekverstrekker: het bedrag dat ik maandelijks betaal om mijn hypotheek volgens het boekje in 30 jaar af te lossen.
Maar nu we drie jaar verder zijn, vond ik het toch ook eens tijd om verder te kijken dan het braaf aflossen van mijn hypotheek. Want als koopjesjager en superbespaarder ben ik natuurlijk altijd op zoek naar (makkelijke) manieren om te besparen op mijn uitgaven. Zo denk ik al een tijdje na over versneld aflossen en heb ik me ook eens verdiept in mijn hypotheek oversluiten. Want waar ik drie jaar geleden mijn hypotheekrente voor 20 jaar vast liet zetten met een rentepercentage van 2,22%, is dat nu vele malen lager. Ik ging op onderzoekingstocht: is het voor mij interessant om mijn hypotheek over te sluiten?

Je hypotheek oversluiten: wat is dat precies?

Als je je hypotheek oversluit, stap je dus over een nieuwe hypotheekverstrekker. Dat doe je met een reden: de rente is bij die andere hypotheekverstrekker namelijk lager dan het rentepercentage dat je jaren geleden vast liet stellen toen je je hypotheek afsluit. Of je kunt bij de nieuwe hypotheekverstrekker kiezen voor een andere, gunstigere rentevasteperiode. Kortom: er is in ieder geval een financieel voordeel, waardoor je wil overstappen op een andere hypotheekverstrekker.

Met je nieuwe hypotheek bij die nieuwe hypotheekverstrekker, wordt je oude hypotheek vervolgens in één keer afgelost.

Klinkt natuurlijk fantastisch: want wie wil er nu niet in één klap honderden, soms wel duizenden euro's, op jaarbasis besparen door je hypotheek over te sluiten? In de praktijk werkt het iets minder eenvoudig dan je hier nu leest. Want je oude hypotheekverstrekker staat natuurlijk niet te springen als jij aankondigt je hypotheek over te willen sluiten en in één keer af te lossen. Je hypotheekverstrekker loopt dan namelijk duizenden euro's aan rente mis die jij bij het tekenen van je hypotheekakte had "beloofd" te betalen.

Als je kiest voor het oversluiten van je hypotheek - en je dus het contract met je oude hypotheekverstrekker verbreekt - dan betaal je vaak een boete.

Boete betalen bij het oversluiten van je hypotheek

Er zijn maar weinig hypotheekverstrekkers waar je onbeperkt, boetevrij kunt aflossen. Als je die voorwaarde wel hebt, dan staat er vaak wel een veel hogere rente tegenover. Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je ongeveer 10% per jaar van het oorspronkelijke geleende bedrag extra aflossen. Duik eens in de voorwaarden van je hypotheek om te ontdekken wat het percentage is dat jij boetevrij mag aflossen (en of je überhaupt boetevrij mag aflossen).

Wil je meer dan die 10% aflossen? Of wil je je hele hypotheek zelfs in één keer aflossen, zoals gebeurt bij het oversluiten van je hypotheek? Dan betaal je dus een boete. Dat gaat niet om een paar tientjes of paar honderd euro, zoals bij een verkeersboete vaak het geval is. Nee, het gaat echt om serieus geld. Soms wel een paar tienduizend euro. Ook betaal je bij het oversluiten van je hypotheek notariskosten, taxatiekosten (als de resterende hypotheek nog minder is dan 60% van de WOZ-waarde van je woning hoef je trouwens geen taxatiekosten te betalen bij oversluiten) en kosten voor hypotheekadvies. Als je deze kosten bij elkaar optelt, kom je al snel op €2.000 tot €3.000 uit. 

Door deze enorme bedragen klinkt het oversluiten van je hypotheek financieel heel onaantrekkelijk, maar als je door over te sluiten ineens van 5% rente naar minder dan 2% rente gaat, dan bespaar je flink gedurende de resterende looptijd van je hypotheek. En dan is het dus vaak voordeliger om die boete te betalen, te profiteren van een lagere rente en zo onder de streep meer geld over te houden.

Is het voor mij interessant om mijn hypotheek over te sluiten?

Drie jaar geleden zette ik mijn hypotheekrente over mijn annuïteiten hypotheek met NHG vast voor 20 jaar tegen 2,22% rente. Inmiddels betaal je bij mijn hypotheekverstrekker nog maar 1,23% om de rente voor 20 jaar vast te zetten. Een flink verschil, dus!

Ik heb wat rekenwerk gedaan en mijn hypotheekadviseur ingeschakeld, maar uiteindelijk is de boete die ik zou moeten betalen te hoog in vergelijking met wat ik zou besparen. Ik ben namelijk nog maar drie jaar bezig met aflossen waardoor de resthypotheek nog erg hoog is. Bovendien is die 2,22% rente die ik betaal ook prima, als ik meer dan 4% of 5% had betaald, was het wellicht wel interessant geweest om de boete te betalen, omdat de uiteindelijke besparing bij oversluiten dan vele malen groter is.

Ook heb ik nog gekeken naar de mogelijkheden van rentemiddeling: daarbij neem je dus contact op met je geldverstrekker en kun je - onder bepaalde voorwaarden én het betalen van een boete - een lagere rente krijgen bij je huidige bank. Maar ook daarbij zou de besparing niet interessant genoeg zijn als je kijkt naar de kosten die ik zou moeten betalen.

Kortom: voor mij nog niet interessant, maar als je al een redelijk groot gedeelte van je hypotheek hebt afgelost en/of nog te maken hebt met hypotheekrentes van boven de 4%, kan het oversluiten van je hypotheek of rentemiddeling interessant zijn. Neem eens contact op met je hypotheekadviseur of doe online een berekening om te kijken of dit relevant zou zijn voor jou.

Ik ben benieuwd: zijn er lezers die hun hypotheek hebben overgesloten of aan rentemiddeling hebben gedaan? 

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Oversluiten.nl. 

Deze blogs vind je misschien ook leuk:

1 opmerking:

  1. Toevallig pas nagevraagd voor mijn spaarhypotheek. Blijkbaar is deze bijna altijd gunstiger. Eerst maar eens wachten op het nieuwe rentevoorstel van de Rabobank en dan nog eens bekijken.

    BeantwoordenVerwijderen