Investeren in vastgoed: hoeveel eigen geld heb je nodig?

Omdat ik ondernemer ben, moet ik mijn eigen pensioen opbouwen. Elke maand zet ik een bedrag opzij dat ik beleg via Bright Pensioen en daarnaast spaar ik op mijn zakelijke spaarrekening ook elke maand een bedrag. Zo hoop ik straks, over een jaar of 40, voldoende vermogen te hebben opgebouwd om met pensioen te kunnen. 

Omdat je voor je pensioen al snel zo'n €400.000 nodig hebt en het vrijwel onmogelijk is om dit bedrag te sparen, kijken veel ondernemers naar alternatieven om hun geld slim te investeren, zodat ze daar meer rendement uit halen.
Een interessante manier om je geld te laten renderen, is investeren in vastgoed. Een vastgoedbelegging is dan ook één van mijn financiële doelen voor de lange termijn. Ik hoop ergens in de komende tien jaar een appartement of vakantiehuisje te kopen dat ik kan verhuren (en in het geval van een vakantiehuisje ook zelf gebruik van kan maken, natuurlijk 😁) De verhuurinkomsten en de eventuele, uiteindelijke verkoop van het appartement kunnen dan een interessante manier zijn om je pensioen op te bouwen.

Ik heb al wel eens eerder geschreven over beleggen in vastgoed en ben me er de laatste tijd steeds wat meer in aan het verdiepen. Want hoe werkt het nu precies? Het klinkt zo groots en ik weet dat je best veel eigen geld nodig hebt om zo'n vastgoedbelegging te kunnen doen. Maar hoeveel geld heb je dan precies nodig? En waar ik vooral benieuwd naar ben: kun je een hypotheek krijgen voor een vastgoedbelegging? In samenwerking met vastgoedhypotheek.nl schrijf ik dit artikel en leg ik je uit hoe het zit met de financiering van je vastgoedbelegging.

Een woning kopen voor eigen gebruik of als belegging: wat is het verschil?

Een appartement of huis kopen als vastgoedbelegging werkt net iets anders dan wanneer je een huis koopt voor eigen gebruik. 

Als je een woning woning voor eigen gebruik, kun je op basis van je inkomen een hypotheek krijgen. Er spelen natuurlijk verschillende factoren een rol in hoeveel je uiteindelijk kunt of wil lenen. Je salaris, type werk (loondienst of zzp) en de eventuele overwaarde als je al een eigen woning hebt die je verkoopt zijn een paar van die factoren. 

Sinds begin 2021 betaal je tot 35 jaar geen overdrachtsbelasting meer als je een woning voor eigen gebruik koopt. Of dat nu je eerste, tweede of tiende woning is die je koopt. Dat scheelt een hoop geld, want de overdrachtsbelasting was voorheen 2% van de woningwaarde. Ik betaalde destijds bijvoorbeeld ruim €3.500 aan overdrachtsbelasting voor een woning van €176.600. Een flink bedrag dat je nu dus niet meer zelf hoeft op te hoesten.

Als je een woning koopt die je wil gaan verhuren, dan werkt het net iets anders. De overdrachtsbelasting voor beleggers is in 2021 namelijk verhoogd naar 8%. Stel dat je als belegger een woning koopt van €200.000, dan betaal je €16.000 aan overdrachtsbelasting. Dat geld moet je dus minimaal aan eigen geld hebben.

En met die 8% overdrachtsbelasting ben je er nog niet, want als je investeert in vastgoed, komen er nog veel meer kosten bij kijken. 

Kun je een hypotheek krijgen voor een vastgoedinvestering?

Gelukkig zijn er wel mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten voor een vastgoedinvestering. Want er zijn maar weinig Nederlanders die meer dan 2 ton op hun bankrekening hebben staan om een extra woning te kopen.

Omdat je een tweede hypotheek gaat afsluiten, naast de hypotheek op je huidige woning, kun je niet zomaar 100% van het aankoopbedrag lenen. Bij de meeste geldverstrekkers kun je gemiddeld 60% tot 85% van het aankoopbedrag lenen voor een vastgoedinvestering. Hoe meer je wil lenen en hoe langer de rentevasteperiode, hoe hoger de rente vaak is.

De rente over een hypotheek voor een vastgoedbelegging, is sowieso al hoger dan de rente die je betaalt over een lening voor je eigen woning. 

Vastgoedinvestering met de overwaarde van je eigen woning

Veel woningen in Nederland hebben op dit moment een overwaarde. De verkoopprijzen van woningen liggen historisch hoog, dus de kans is heel groot dat je woning op dit moment meer waard is dan de hypotheek die je nog op de woning hebt. In dat geval is er sprake van overwaarde.

Wist je dat je de overwaarde van je woning kunt gebruiken voor een vastgoedinvestering zonder dat je je eigen woning moet verkopen? 
Je moet daarvoor een verkoopmakelaar inschakelen die de waarde van je woning vaststelt. Vervolgens kijk je of jouw hypotheekverstrekker jouw overwaarde wil verzilveren. Je sluit dan als het ware een nieuwe/extra hypotheek af over je overwaarde. 
Met de verzilverde overwaarde kun je vervolgens de vastgoedbelegging doen, of een gedeelte daarvan bekostigen.

Hoeveel geld heb je dan nodig voor een vastgoedinvestering?

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Vastgoedhypotheek.nl.