Een grote aankoop doen: sparen of lenen?

"Geld dat je niet hebt, kun je niet uitgeven," is één van de dingen die ik al van jongs af aan heb geleerd van mijn ouders. Geld lenen was dan ook niet iets wat mijn ouders bepaald stimuleerden. En daar ben ik ze dankbaar voor, want ik ben mijn studie volledig schuldenvrij doorgekomen en heb nooit andere schulden gehad. Toen ik begon met werken, kon ik dus direct gaan sparen en hoefde ik me geen zorgen meer te maken over een (studie)schuld die ooit nog afgelost moest worden.

Maar toen ik op mijn 24e een appartement kocht, was niet lenen, echt geen optie meer. De ruim €175.000 die ik nodig had om mijn appartement te financieren, had ik namelijk niet zomaar op mijn spaarrekening staan. Sterker nog: die €176.500 die ik nodig had, kon ik niet eens volledig als hypotheek krijgen. Mijn maximale hypotheek was €144.500 en dat betekende dat ik de overige €32.000 nog ergens anders vandaag moest vissen.

Dit bedrag had ik om en nabij op mijn spaarrekening staan. Ik kwam dus voor het volgende dilemma te staan: ging ik al mijn spaargeld inleggen om het huis te kopen of koos ik voor de Starterslening, waardoor ik die €32.000 kon lenen en drie jaar later kon beginnen met aflossen?

Ik had niet gedacht dat ik ooit de afweging zou maken om ergens voor te sparen of het bedrag te lenen. Ik dacht gewoonweg dat ik altijd keurig voor iets zou sparen en het dan pas zou kopen. Maar in dit geval bleek het veel slimmer te zijn om mijn spaargeld op mijn rekening te laten staan en het bedrag wél te lenen. In dit artikel leg ik je uit hoe dat zit, welke afwegingen jij kunt maken als je een grote aankoop doet en wanneer lenen in mijn ogen soms interessanter kan zijn dan sparen.

Waarom koos ik ervoor om €32.000 te lenen?

Goed, die €32.000 had ik op mijn spaarrekening staan toen ik mijn huis kocht. Ik had dat geld dus kunnen gebruiken om mijn huis te financieren, dan had ik geen Starterslening nodig gehad.
Mijn spaarrekening zou daarna alleen - op een paar tientjes na - volledig leeg zijn. En met een koophuis en auto is het wat mij betreft geen optie om geen spaargeld te hebben. Stel dat er een onverwachte rekening komt of je wasmachine of auto het begeeft (en dat allemaal in dezelfde maand, zul je net zien), dan is het wel zo handig om een paar duizend euro achter de hand te hebben. Het gaf me dan ook helemaal geen fijn gevoel om al mijn spaargeld 'in de stenen te stoppen' zoals ze dat zo mooi zeggen.

De gemeente van Veenendaal (waar ik woon) biedt starters op de woningmarkt de mogelijkheid om een Starterslening af te sluiten. Daarmee kun je tot 20% van het aankoopbedrag van je woning, met een maximum van €35.000 lenen tegen hele aantrekkelijke voorwaarden. Namelijk de volgende:

• Het afsluiten van de Starterslening kost €750
• Je hoeft de eerste drie jaar niets af te lossen
• Na die drie jaar krijg je vijftien jaar de tijd om af te lossen, tegen een rente van 2,9%
• Je mag voordat je aflossing begint en tussentijds boetevrij aflossen zonder maximum bedrag

Wanneer is lenen interessanter dan sparen?

Laat ik vooropstellen dat lenen in principe altijd geld kost (oké, op je DUO-lening met 0% rente na, dan). Onder de streep kan lenen daarom bijna nooit financieel interessanter zijn dan sparen. Wie leent, profiteert nu van de lusten en verschuift de lasten naar de toekomst. Echter zijn er uitzonderingen waarbij lenen interessanter kan zijn dan sparen.

Geld lenen om je woning te verduurzamen

Als je in 2020 je woning verduurzaamt en energiezuiniger maakt, kun je bij twee energiebesparende maatregelen subsidie krijgen. Je kunt je potentiële geld lening berekenen en rentepercentage inzien als je geld wil lenen voor dit doel. Je betaalt over je lening dus uiteraard rente, maar als dit rentebedrag lager is dan de subsidie die je ontvangt plus de kosten die je bespaart door je woning te verduurzamen, dan ben je al met al misschien goedkoper uit door het geld te lenen, dan nu eerst nog jaren te moeten sparen totdat je dit geld bij elkaar hebt.

Geld lenen om je woning in waarde te laten stijgen

Veel mensen kiezen ervoor om extra geld te lenen, dat ze kunnen gebruiken om hun woning te verbouwen. Door een nieuwe badkamer, keuken of bijvoorbeeld vloerverwarming te installeren, wordt je huis direct meer waard. Zeker als je je huis in een 'goede tijd' hebt gekocht, profiteer je hier uiteindelijk van als je het huis verkoopt in een tijd dat de huizenprijzen stijgen.

Ook in dit geval kan het soms interessanter zijn om een extra bedrag te lenen, waardoor je in een financieel gunstige tijd een huis kan kopen én verbouwen, om uiteindelijk je lening, betaalde rente én hopelijk nog wat extra's terug te verdienen bij de verkoop van je huis.

Leningen met lage of geen afsluitingskosten, en de mogelijkheid om tussentijds rente- en boetevrij kunnen aflossen

Deze voorwaarden zijn bijvoorbeeld van toepassing op je DUO-lening. Je betaalt geen afsluitingskosten en leent volgens het nieuwe stelsel rentevrij. Je krijgt 30 jaar de tijd om je lening terug te betalen en betaalt daar dus geen rente over. Ook kun je tussentijds boetevrij aflossen, net zoveel je wilt.

Hetzelfde geldt dus voor mijn Starterslening. Onder deze voorwaarden kan het zeker interessant zijn om een lening af te sluiten om jezelf op korte termijn meer financiële ruimte te geven en op lange termijn niet al te veel last te hebben van het geld dat je moet aflossen.

Ik ben benieuwd: ben jij meer een spaarder of leen jij vrij makkelijk geld? En wat zijn financiële afwegingen die jij maakt als je een grote aankoop (zoals een huis) gaat doen?

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Krediet.nl.