Wat kost het om een huis te kopen?


Als je mijn blog en social media al een tijdje volgt, kan het je bijna niet ontgaan zijn: ik heb een huis gekocht! De kans is groot dat dit de duurste aankoop van mijn leven is, tenzij ik ooit nog een dikke auto van een paar ton ga kopen, maar die kans acht ik zeer klein ;-).
Als je een huis koopt, komen daar nogal wat kosten bij kijken. Die kosten zijn voor mij al die tijd vrij vaag gebleven, totdat ik daadwerkelijk een huis had gekocht. Er is op internet voldoende te vinden, maar er kwamen uiteindelijk toch nog een hoop onverwachte kostenposten bij. Ik geef je graag een overzicht van het geld dat je zelf moet kunnen inleggen voor de aankoop van een huis en wat ik heb betaald voor mijn huis.

Even een disclaimer: ik ben geen hypotheekadviseur. Deze blog schrijf ik dan ook vanuit de kennis die ik inmiddels heb opgedaan en mijn ervaring en het kan dus dat er foutjes in staan. Voel je vrij om correcties aan te geven in de comments!

Hoeveel kun je lenen?

Als je een huis koopt, is de kans groot dat je een hypotheek nodig hebt. Ik heb zo'n enorm bedrag in ieder geval niet op mijn spaarrekening staan ;-) Voor de aankoop van je huis kun je geld lenen bij een bank of een andere geldverstrekker en de hoogte van je hypotheek wordt vervolgens berekend op basis van je salaris en het huis dat je gaat kopen. In 2018 kun je namelijk nog maar 100% van de woningwaarde lenen, terwijl je in 2017 nog 101% van de woningwaarde kon lenen.

Voorbeeld: Stel dat je op basis van je inkomen een hypotheek van €200.000 kunt krijgen, maar je koopt een huis met een woningwaarde van €175.000, dan kun je €175.000 lenen. In 2017 kon je nog €176.750 lenen.

Tegenwoordig kun je dus alleen de aankoopwaarde van het huis financieren bij de bank of geldverstrekker en de overige kosten voor het kopen van je huis moet je zelf financieren.
En die kosten, die kunnen hoog oplopen!

Welk bedrag moet je zelf inleggen om een huis te kopen?

Het bedrag dat je zelf in moet leggen voor de koop van je huis, is voor een gedeelte afhankelijk van de woningwaarde. Dit zijn namelijk bedragen die door middel van een percentage van de woningwaarde of hypotheek worden berekend. De overige bedragen zijn vaste bedragen die voor elke woning gelden.

De kosten verschillen dus per situatie en woning, maar houd er rekening mee dat je ongeveer 6 procent van de woningwaarde zelf moet kunnen financieren.


Kostenoverzicht woning kopen


  • Overdrachtsbelasting (2%): Als je een bestaande woning koopt, betaal je 2% van het aankoopbedrag aan overdrachtsbelasting. Als je een nieuwbouwwoning koopt, betaal je geen overdrachtsbelasting.
  • Eigendomsakte & Hypotheekakte: Als aankopende partij heb je een eigendomsakte nodig en moet je de hypotheek laten inschrijven in de registers. Dit doe je bij een notaris. De kosten voor deze aktes kunnen per notariskantoor verschillen, maar houd rekening met €500 - €600 per akte. Als je een nieuwbouwwoning koopt, betaal je deze kosten niet.
  • Taxatierapport: Als aankopende partij moet je de woning opnieuw laten taxeren om de definitieve woningwaarde vast te leggen. Als je bijvoorbeeld wilt verbouwen en dat zorgt voor een directe stijging in waarde van de woning, kun je in sommige gevallen (een gedeelte van) dit bedrag meefinancieren in de hypotheek. Veel makelaars hebben ook een taxateur in huis, dit mag alleen niet dezelfde makelaar zijn als de makelaar waar je het huis hebt gekocht. De kosten voor een taxatierapport bedragen ongeveer €500 - €600. 
  • Hypotheekadvies & bemiddeling: Je kunt zelf je hypotheek regelen en afsluiten, maar als je - net als ik - vrijwel niets afweet van hypotheken, is het slim om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een eerste oriëntatiegesprek om in kaart te brengen wat je kunt lenen, is vrijwel altijd gratis. Vervolgens betaal je voor de advieskosten en de bemiddeling om een hypotheek af te sluiten bij een geldverstrekker. De kosten kunnen enorm verschillen, de goedkoopste adviseur die ik heb gezien kostte €950, maar ik heb ook offertes gezien met prijzen boven de €2.500,-. Ga niet altijd af op de goedkoopste optie, maar kijk wat de adviseur jou te bieden heeft voor jouw specifieke situatie. Je hebt twee soorten hypotheekadviseurs:
    • Hypotheekadviseurs bij banken: deze adviseurs zijn werkzaam bij een bank en je sluit je hypotheek dan ook bij deze bank af.
    • Onafhankelijke hypotheekadviseurs: deze adviseurs hebben contact met verschillende banken en geldverstrekkers en adviseren op basis van jouw situatie welke geldverstrekker het beste bij jou past en de meest voordelige hypotheekrente heeft.
  • Bankgarantie: je hebt zes weken de tijd om je hypotheek te regelen. In die zes weken komt er een moment dat je alvast 10% van het aankoopbedrag over moet maken naar de notaris/verkopende partij om een soort zekerheid te bieden. Als je dat geld niet beschikbaar hebt, kan de bank dat voorschieten. Je betaalt hiervoor een zogenaamde bankgarantie, dit is 1% van de 10% van het aankoopbedrag (snap je 'm nog?!;-))

Overige kosten voor starters en ondernemers

Bovenstaande kosten betaal je in vrijwel elke situatie als je een bestaande woning koopt. Onderstaande kosten zijn kosten waar je ook rekening mee moet houden als je:

  • Ondernemer bent;
  • Aanspraak wilt maken op de starterslening;
  • Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt afsluiten.

Naast mijn inkomen uit loondienst, heb ik ook inkomen uit mijn onderneming, wil ik gebruik maken van de starterslening en mijn hypotheek afsluiten met NHG. Onderstaande kosten gelden dus in mijn situatie.
  • Inkomensverklaring: als je ondernemer bent en je wilt een huis kopen, dan kan dat tegenwoordig al als je één jaar ondernemer bent en belastingaangifte hebt gedaan. Een paar jaar geleden moest je nog 3 boekjaren hebben. Als je meer dan 1, maar minder dan 3 boekjaren aan cijfers hebt, moet je een inkomensverklaring laten maken door een accountantskantoor. Daarin staat vastgelegd wat je kunt lenen op basis van jouw ondernemingsinkomen. De kosten hiervoor kunnen sterk verschillen, ik heb €225,- excl. BTW betaald bij Overviewz in Barneveld.
  • NHG (1%): Als je woningwaarde minder is dan de gemiddelde Nederlandse woningwaarde (op dit moment €265.000,-) dan kun je je hypotheek met NHG afsluiten. Dit betekent dat je een soort extra zekerheid afsluit op het moment dat jij door ziekte, overlijden van je partner of arbeidsongeschiktheid de hypotheek niet meer kunt betalen. De kosten voor NHG bedragen 1% van je hypotheekbedrag, maar verdien je ook gedeeltelijk terug doordat de rente bij een hypotheek met NHG lager is. 
  • Starterslening: in veel gemeenten is er een starterslening beschikbaar. Dit is een aanvullende lening die je af kan sluiten bovenop je maximale hypotheek en mag maximaal 20% van de woningwaarde bedragen. De kosten hiervoor zijn:
    • Afsluitkosten: €750,-
    • Hypotheekakte: €500 - €600 (de starterslening wordt namelijk gezien als een extra lening/hypotheek en moet je ook laten inschrijven)
    • NHG: 1% van de hoogte van de starterslening.
    • Rente (na 3 jaar begin je pas met aflossen): op dit moment 2,9% voor 15 jaar vast.

Wat heb ik betaald om mijn huis te kopen? 

Oké, tijd voor een rekensommetje. Ik vind het belangrijk om open te zijn over financiën, zodat jij als starter ook een goed beeld krijgt van wat het kost om een woning te kopen.

Mijn situatie: Ik heb een woning gekocht van €176.500. Mijn maximale hypotheek is €144.500 en dat betekent dat ik nog €32.000 leen met de starterslening. Ik sluit mijn hypotheek af bij Allianz via een onafhankelijke hypotheekadviseur. Ik betaal geen bankgarantie, omdat ik de 10% van het aankoopbedrag direct overmaak op de dag waarop ik de sleutel krijg krijg. 

Ik betaal de volgende kosten:

Overdrachtsbelasting (2%): €3.530
NHG hypotheek (1%): €1.445
Afsluitkosten starterslening: €750
NHG starterslening (1%): €320
Hypotheekakte en eigendomsakte: €1.114
Hypotheekakte starterslening: €557
Hypotheekadvies en bemiddelingskosten: €1.750
Taxatiekosten: €600
Inkomensverklaring: €225

Totale kosten: €10.301,00

Aftrekposten 

Een groot gedeelte van bovenstaande kosten kun je aftrekken bij de belasting in het jaar dat je woning hebt gekocht. Dat zijn in ieder geval onderstaande kosten, een compleet kostenoverzicht vind je hier.

  • Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur
  • Notariskosten voor de hypotheekakte(s)
  • Taxatiekosten
  • Kosten voor de aanvraag van NHG
Dat betekent dat ik ongeveer €5.700 kan terugkrijgen! Ook kun je de hypotheekrente die je betaalt maandelijks of jaarlijks terugvragen en zal dat bij mij in het eerste jaar ongeveer €1.000 zijn.

Zo, ruim 1.300 woorden verder hoop ik dat je een goed beeld hebt gekregen van de kosten die je betaalt voor het kopen van een huis. Naast deze kosten moet je natuurlijk ook je huis inrichten en misschien nog je huis verbouwen, dus je hebt al snel €20.000 eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Over de kosten voor de inrichting van mijn huis hoop ik je over een paar maanden meer te vertellen!

8 opmerkingen :

  1. Gefeliciteerd met jouw nieuwe woning!

    Ik heb zelf onlangs een nieuwbouwwoning gekocht die ze momenteel aan het bouwen zijn.

    Echter klinkt het door jouw verhaal beter om een bestaande woning te kopen omdat je al vrij snel duidelijk hebt wat nu de kosten zijn.

    Momenteel hebben wij al maanden dubbele lasten omdat wij al voor een groot deel onze hypotheek betalen maar ook nog onze huur van de huidige woning. Nu de bouw al een jaar vertraging op heeft gelopen door personeelstekort zitten wij dus met een bult aan extra kosten die wij vooraf niet begroot hadden. Wij hebben het geluk dat wij genoeg financiële ruimte hebben om dit op te vangen maar ik kan begrijpen dat een hoop mensen dit niet kunnen bolwerken.

    Een prachtige stap een nieuwe woning kopen maar het brengt uiteraard een hoop financiële verantwoordelijkheid met zich mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hoi Nicole, gefeliciteerd met je aankoop!
    Ik weet niet hoe gebruikelijk het is bij een appartement, maar is een bouwkundige keuring niet aan te raden? Ik heb een bestaand huisje gekocht, maar wel een bouwkundige keuring laten uitvoeren zodat ik voor de koop al weet waar ik zeker geld in moet gaan stoppen. Hij gaf advies voor dingen die nu moeten, dingen die binnen een jaar moeten, dingen die binnen 5 jaar moeten en over veiligheid. Bijvoorbeeld, mijn tuindueren hebben geen sloten, alleen een grendel. Het wordt dan aangeraden om daar een slot op te zetten. Heb jij ook zoiets gedaan? Kostte mij toen 250euro volgens mij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Marjan, dankjewel! En wat een goede tip, de bouwkundige keuring heb ik inderdaad niet verwerkt in dit lijstje, gewoonweg vergeten omdat ik er zelf voor heb gekozen geen bouwkundige keuring te doen. Ik ga hem later nog even toevoegen, bedankt voor je aanvulling!

      Verwijderen
  3. Jeetje daar komen echt nog zoveel kosten bij kijken waar ik nooit over na had gedacht. Heel fijn dat je dit deelt!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wat goed dat je hier zo open over bent! Waardevolle blog, en natuurlijk gefeliciteerd met je nieuwe huis ��

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Allereerst gefeliciteerd hoe gaaf!! Heb zelf vorig jaar mijn eigen appartement gekocht (nadat ik een aantal jaar daarvoor een huis had gekocht met mijn ex vriend)

    En ik weet hoe blij ik er mee was en ben! Woon hier nu net precies een jaar en het voelt echt als mijn thuis, mijn plekje.
    Nou ben ik wel zelf ook wel naar een hele andere regio verhuisd (Regio Flevoland (lelystad) naar Regio Utrecht(Nieuwegein)) Veel dichterbij een deel van mijn vrienden en familie.

    Enige puntje, maar ik weet niet of dat nog steeds van toepassing is (wat ik op internet overigens wel lees) en wellicht ook niet van toepassing in jou omgeving. Alles wat je boven de taxatiewaarde bied, is iets wat je ook zelf moet inleggen en niet mee kan financieren.

    Nou nog 2 kleine maandjes en het is zover, die tijd gaat zo snel (ik had zelf maar precies 6 weken) Lekker rustig inpakken over een maandje en alvast gaan genieten van het idee dat je straks je eigenlijk plekje hebt! :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat een handig en eerlijk geschreven artikel, was hier altijd al benieuwd naar :)

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wat een leuk en handig artikel! Hier wordt er ook gekeken naar verhuizen namelijk. Ik kwam net op je blog terecht via de rubriek van 'de hypotheek van' op zuinigeman.nl. Leuke blog heb je! Je hebt er een volger bij!

    BeantwoordenVerwijderen

My Instagram

Privacy Verklaring | Copyright © The Budget Life.