Sta je voor een grote uitgave en twijfel je tussen het opnemen van je overwaarde of het afsluiten van een persoonlijke lening? In deze blog leg ik uit wat je opties zijn en ontdek je welke optie het meest interessant is voor jouw situatie.
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis en de resterende hypotheekschuld. Is je huis bijvoorbeeld €400.000 waard en heb je nog €250.000 hypotheek? Dan is je overwaarde €150.000. Die overwaarde kun je opnemen door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten.
Overwaarde opnemen kan interessant zijn als je voor een grote uitgave staat. Zeker als je het bedrag wil opnemen om in je huis te investeren, bijvoorbeeld om te verbouwen, te verduurzamen of een nieuwe keuken of badkamer wil laten plaatsen, is overwaarde opnemen mogelijk interessant voor je. De hypotheekrente blijft namelijk aftrekbaar zolang je de overwaarde in je woning stopt.
De hypotheekrente is vaak ook lager dan de rente die je betaalt op een persoonlijke lening. Ook is er meestal een langere looptijd (een hypotheek duurt in principe 30 jaar) mogelijk, waardoor je maandlasten relatief lager zijn.
Het nadeel van overwaarde opnemen, is dat er hogere eenmalige kosten bij komen kijken, bijvoorbeeld voor de notaris en je hypotheekadviseur. Ook duurt het aanvraagproces vaak langer dan wanneer je een persoonlijke lening afsluit.
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een lening waarbij je een vast bedrag leent tegen een vaste rente en looptijd. Je weet dus precies waar je aan toe bent: elke maand betaal je hetzelfde bedrag terug, inclusief rente.
Een persoonlijke lening kan handig zijn als je snel geld nodig hebt zonder poespas. Het aanvraagproces is namelijk simpeler dan je hypotheek verhogen/een tweede hypotheek nemen om overwaarde op te nemen.
Ook is het al snel de enige optie als het niet mogelijk is om een hogere hypotheek te nemen, bijvoorbeeld omdat je inkomen niet toereikend genoeg hebt.
Als de uitgave die je wil doen bovendien niet voor je woning is (bijvoorbeeld een nieuwe auto kopen of een reis maken), kan een persoonlijke lening interessanter zijn. Het voordeel is ook dat er lagere eenmalige kosten bij komen kijken als je een persoonlijke lening wil afsluiten.
Als je een lagere lening nodig hebt, bijvoorbeeld maximaal €5.000 tot €10.000, kan een persoonlijke lening al snel interessanter zijn dan overwaarde opnemen, omdat hier de eenmalige kosten veel hoger liggen.
Wel is het zo dat het rentepercentage op een persoonlijke lening vrijwel altijd hoger is dan de hypotheekrente. Ook is de rente die je betaalt over je persoonlijke lening niet aftrekbaar bij de inkomstenbelasting.
De maximale looptijd is bovendien vrijwel altijd korter dan bij een hypotheek en dus krijg je te maken met hogere maandlasten.
Stappenplan: zo kies je de beste optie
- Bepaal je doel. Wil je verbouwen? Of is het voor iets anders? Voor woningverbetering kan overwaarde opnemen slimmer zijn.
- Bekijk je maandlasten. Kun je hogere maandlasten dragen of wil je deze juist zo laag mogelijk houden?
- Check de rente en voorwaarden. Vraag gratis offertes aan bij meerdere hypotheekverstrekkers én kredietaanbieders en let goed op de bijkomende kosten.
- Bereken het totaalplaatje. Kijk niet alleen naar de maandlasten, maar ook naar de totale kosten over de hele looptijd.
- Overleg met een adviseur. Laat je goed informeren, zeker bij het verhogen van je hypotheek.
En tot slot is het belangrijk om niet te vergeten: leen alleen wat je écht nodig hebt en kunt terugbetalen. Geld lenen kost geld.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Santander. Ik ben geen financieel adviseur, laat je dus goed adviseren over wat interessant is voor jouw situatie door een erkend adviseur.
Geen opmerkingen
Een reactie posten